2005年，围绕国家宏观调控要求和省委、省政府确定的经济社会发展目标，全省金融机构继续执行稳健的货币政策，积极优化信贷结构，努力改进金融服务，保持了全省金融总体平稳运行，确保了全省经济平稳较快增长。
    一、2005年全省金融运行总体情况
    2005年全省金融运行平稳，金融机构存款增量创历史新高，贷款增幅降至2002年来的最低水平，现金净回笼，银行机构经营效益增加。2005年末，全省金融机构本外币存款余额为2931.37亿元，增长13.42%；贷款余额为1942.83亿元，增长6.58%。现金收支相抵净回笼7.76亿元，同比少回笼23.04亿元。全省银行实现本外币账面利润8.32亿元，同比增加0.28亿元。
    （一）各项存款增量创历史新高，企业存款增幅降至4年来最低水平。2005年末，全省人民币存款余额为2895.86亿元，全年增加357.03亿元，同比多增4.68亿元，创历史新高。企业存款持续低速增长，年末增幅为6%，同比回落11.93个百分点，降至2002年以来最低水平。
    （二）储蓄存款多增，企业存款少增。由于居民收入尤其是农民收入增长较快、利率提高和人民币升值，居民储蓄意愿增强，居民储蓄存款成为拉动各项存款稳定增长的主要力量，全年储蓄存款增加202.43亿元，同比多增37亿元。但由于派生存款减少，企业经济效益下降，产成品和库存占压资金增多，亏损企业亏损额增加，导致企业存款减少，企业存款全年增加44.44亿元，同比少增76.3亿元。
    （三）新增活期储蓄存款占比上升，定期储蓄存款占比下降。由于商业银行加强了负债成本管理，主动调整存款结构，降低高成本存款比重；再加上教育储蓄存款利息免征个人所得税政策从2005年12月1日开始实施，金融机构进一步规范了教育储蓄管理，对以前违规办理的教育储蓄存款提前清退或转存，对定期储蓄产生一定影响。2005年末，新增活期储蓄存款占比为40.8%，同比提高6.42个百分点；定期储蓄存款占比为59.2%，同比下降6.42个百分点。
    （四）贷款发放增幅持续回落，贷款结构调整明显。2005年末，全省人民币贷款余额为1923.46亿元，增长6.75%，全年增加121.56亿元，同比少增86.11亿元，增幅比上年末回落5.58个百分点，比一、二、三季度分别回落3.33、1.14和0.95个百分点。贷款结构调整明显，从期限看，短期和中长期贷款同比分别少增78.74亿元和17.55亿元，票据融资额同比多增14.46亿元，反映出金融机构在同业拆借利率持续走低的情况下，为寻求资金运用渠道，将富裕资金投向了票据市场，票据业务增长较快。从投向看，农业、农副产品贷款和基本建设贷款增加较多，这三项贷款全年增加78.92亿元，占全部贷款增量的64.92%，同比提高38.27个百分点，反映出各家银行支持农业和基础设施建设的信贷投入力度不断加大。从机构看，政策性银行及地方性中小金融机构新增贷款105.02亿元，占全省新增贷款的86.39%，同比提高44.24个百分点；国有商业银行贷款全年增加20.18亿元，占全省的16.36%，同比下降26.71个百分点。
    全省信贷增幅持续下降的主要原因：一是国家宏观调控政策效应的显现。2004年以来国家实施的宏观调控，尽管促进了全省经济结构的调整和经济增长方式的转变，但由于我省经济增长主要依靠传统产业支撑，一些全省经济发展的重点支柱行业，又恰恰属于宏观调控中银行信贷退出或控制的行业，银行贷款减少。房地产业也是宏观调控的重点行业之一，一方面全省居民提前偿还个人住房贷款增多，据调查，仅2005年上半年提前归还个人住房贷款就达2亿多元；另一方面，住房贷款发放减缓，12月末，全省房地产贷款余额131.33亿元，增长3.39%，增幅比2004年末回落23.02个百分点。二是经济增长的内生动力较弱，银行信贷有效需求不足。甘肃经济基础薄弱，经济发展的自身积累有限，内生动力较弱，突出表现在大项目、大企业较少，尤其是科技含量高的特大型工业项目和优质农业产业化龙头项目欠缺；企业经营管理水平、科技含量及资信水平总体不高，符合银行贷款条件的项目少，在宏观调控形势下银行贷款条件进一步严格，企业发展和项目建设的资金需求与银行信贷供给之间的结构性矛盾突出，银行放贷着力点减少，有效信贷需求不足，影响了信贷总量的增长。三是国有商业银行改革进程加快，信贷管理更加严格。随着国有商业银行股份制改革的加快和金融监管的加强，商业银行经营行为发生了较大转变，更加重视新增贷款质量，控制存量资产风险，严格了信贷准入条件，这虽然对提高银行信贷资产质量起到了积极的作用，但在一定程度上也影响了银行信贷的投放。随着商业银行改革，各银行业务发展出现了同质化倾向，使信贷向大城市、大行业、大企业集中的趋势更加明显，县域中小企业及非公有制经济信贷支持不足；另一方面由于激励约束机制不对称，信贷人员贷款营销积极性不高，也影响了银行信贷的增长。四是金融生态环境欠佳，影响了银行发放贷款的积极性。我省金融生态环境相对脆弱，企业逃废债现象时有发生，再加上金融维权难度大，银行诉讼案件执结率低，一定程度上挫伤了银行发放贷款的积极性，制约了银行信贷的增长。
    二、全省货币信贷政策执行情况
    （一）加强经济金融形势分析，增强了执行货币政策的前瞻性、科学性和有效性
    2005年，在国家加强和改善宏观调控的新形势下，全省金融机构在吃透省情、把握形势上狠下功夫，把甘肃放在宏观调控背景下，放在西部大开发的背景下，通过加强对不断变化的经济金融形势的分析，提出了针对性强、更加符合省情的工作思路，采取切实可行的工作措施，防止经济大起大落。按照“提高分析质量，准确把握形势”的原则，进一步完善了全省金融形势分析例会制度，按季召开由政府经济综合部门、金融监管机构、各银行业金融机构参加的分析例会，传导货币政策意图，分析研究经济金融运行中的热点、焦点问题，提高了分析例会的指导性和权威性。针对2005年全省银行贷款增幅持续回落的形势和金融部门面临来自于地方党政及企业的较大压力，提出了正确处理好金融支持经济发展的“五个关系”，即正确处理好宏观调控与经济金融协调发展的关系、金融改革与支持经济发展的关系、国企改革与防范金融风险的关系、银行政府企业沟通协作关系以及政策性金融与商业性金融协调配合的关系。上半年全省金融运行分析会后，进一步增强金融支持经济发展的紧迫感和责任感，把支持基础设施建设、“三农”和非公制经济发展作为重点，以推进生源地助学贷款和信用社区建设为突破口，努力调整信贷结构，加大信贷投入。通过分析形势，客观、准确地把握形势，为提高执行货币信贷政策的前瞻性、科学性和有效性奠定了基础。
    （二）发挥窗口指导作用，加大农业、基础设施建设和中小企业的信贷投入，经济发展薄弱环节的信贷支持力度增强
    按照中央1号文件和省委农村工作会议精神，以提高农业综合生产能力、建设社会主义新农村为目标，加大了对农户、农副产品收购、农业产业化龙头企业和农村个体经济发展的信贷投入，支持了“三农”经济的稳定发展。全年新增农业贷款19.34亿元，同比多增4.23亿元，占各项贷款增加额的15.91%，同比提高8.64个百分点。
    按照全省“发展抓项目，改革抓企业”的工作重点，努力促进信贷政策与产业政策的协调配合，加大了对基础设施建设的信贷投放力度。全年新增基本建设贷款46.74亿元，同比多增3.83亿元，占各项新增贷款的38.45%，同比提高17.79个百分点。
    为贯彻落实国发[2005]3号文件精神，制定了《关于进一步加强和改善金融服务，支持甘肃非公有制经济健康快速发展的实施意见》，积极搭建银企合作沟通平台，探索解决银企信息不对称问题，在《甘肃日报》就对金融支持中小企业和非公有制经济发展情况进行了宣传。6月28日，举办了全省中小企业和非公有制经济银企洽谈会，加强了银企合作，共签约项目166个，金额100.46亿元。
    （三）加强货币政策工具的管理和运用，为全省金融机构的稳健经营发挥了积极作用
    进一步加强再贷款管理工作的制度化、规范化建设，制定完善了再贷款管理办法和意见，对再贷款管理使用情况进行了重点检查和抽查，有效地调节了金融机构的流动性，促进了全省金融稳定和地方经济发展。2005年，全省累计发放各类再贷款80.21亿元，支农再贷款65.70亿元。
    加强存款准备金管理，结合实际提出了6条具体措施，修订了《农村合作银行、城市信用社动用法定存款准备金管理办法》，完善了存款准备金管理机制。超额存款准备金利率调整后，对各金融机构资金营运情况组织了快速调查，调查显示，超额准备金利率下调在短期内基本不会影响各家银行资金配置，从长期看将促使各家金融机构提升经营能力。
    根据利率变化的影响因素更趋复杂并不断变化的新情况，从建立监测体系、跟踪分析评价、建立定价机制三方面入手加强利率监测分析与管理。建立了本外币存贷款利率定期报送和利率政策调整反馈制度，制定了民间借贷利率监测暂行办法。对利率政策落实和实施效果进行跟踪分析和评价，先后对超额存款准备金利率、小额外币存款利率、汇率、教育储蓄存款利息所得税等政策调整进行快速调查，为人民银行总行利率政策调整提供基础信息。为促进农村信用社尽快适应利率市场化改革的要求，增强风险定价能力，制定了《甘肃省农村信用社人民币贷款利率浮动管理暂行办法》，积极指导农村信用社建立和完善风险定价机制，支持了农村信用社更好地为“三农”提供金融服务。2005年，全省金融机构一年期贷款加权平均利率为6.56%，比基准利率高0.98个百分点，上浮了17.5%，一年期平均存贷利差为4.31%。在全年新发放贷款中，商业银行执行利率上浮的贷款占比下降，其中，国有商业银行、股份制商业银行和地方性商业银行执行利率上浮的贷款占比分别为54.9%、36.6%和94.7%，分别比2004年下降9.57、8.68和3.63个百分点，商业银行人民币贷款利率浮动呈下降趋势。从浮动区间看，国有商业银行发放的39.5%的贷款利率上浮区间在[1 ,1.3]之间；农村信用社发放的74.7%的贷款利率上浮区间在[1.3，2]之间,其最高年利率达到11.16%，上浮率达到100%，贷款利率上浮幅度明显高于国有商业银行。
    （四）认真执行国家助学贷款和下岗失业人员小额担保贷款政策，积极为贫困学生和下岗失业人员提供资金支持
    认真贯彻落实国家助学贷款新政策，配合教育部门通过招投标，确定了省属高校国家助学贷款经办银行，各经办银行与省国家助学贷款管理中心签订2005年度国家助学贷款协议金额1.67亿元；举办了国家助学贷款政策巡回宣讲活动，向高校学生宣传国家助学贷款政策，取得较好效果；积极探索贫困地区金融助学的新途径，在定西市进行了生源地助学贷款的试点，取得了初步成效，得到了贫困家庭、学校、政府和社会各界的一致好评。2005年末，全省国家助学贷款余额15442万元，比年初增加7243万元，增长88.34%。
    积极开展创建信用社区试点工作，以创建信用社区为着力点，拓宽下岗失业人员小额担保贷款发放范围，积极推进小企业再就业贷款业务的开展。2005年末，下岗失业人员小额担保贷款余额5481万元，比年初增加1249万元，增长29.51%。
    （五）加强房地产金融运行情况的监测和分析，促进房地产市场健康发展
    与省建设厅、发改委、统计局、国土资源厅以及有关房地产中介机构、开发商等联系协商，建立了甘肃省房地产市场与房地产金融联席会议制度，加强房地产市场和房地产信贷的监测。组织召开了2005年上半年房地产市场和房地产金融联席会议，分析了全省房地产市场和房地产金融运行状况和存在的问题，积极引导金融机构在有效防范金融风险的前提下，支持房地产业健康发展。住房信贷政策调整后，加强房地产金融运行的监测和调研分析力度，通过走访政府部门，组织银行和房地产公司座谈，发放调查问卷等形式，及时了解住房信贷政策调整的社会效应，密切关注可能发生的各种风险。2005年，全省房地产投资增速放缓，但大多数房地产企业稳健经营，房地产信贷平稳健康运行。
（六）认真审核，严格把关，精心组织实施农村信用社改革试点资金支持方案
制定下发了《甘肃省深化农村信用社改革试点资金支持方案实施与考核细则》和《甘肃深化农村信用社资金支持方案实施与考核工作组操作规程》等办法，提出了“学好文件、把握政策、坚持原则、严格程序、严肃纪律、加强协调、不拖后腿”的工作要求，努力促进改革取得预期效果。多次向省政府汇报全省深化农村信用社改革试点资金支持方案实施与考核工作进展情况，并对有关问题提出了建议。先后3次对农村信用社专项票据发行申请进行了认真审核，向人民银行总行上报专项票据发行申请材料的通过率分别达83.54%、100%和100%，均高于全国平均水平。目前，已有85个县（市）农村信用社专项票据发行申请通过了人民银行总行和银监会的考核，认购中央银行专项票据9.78亿元，占全省拟认购额度的84.09%。
    三、全省金融运行中反映出的几个突出问题
    （一）贷款增速持续走低,应在继续落实国家宏观调控政策中培育新的信贷增长点
    长期以来，在经济运行的上升期，我省经济金融的反应速度滞后于全国，上升幅度低于全国；在经济运行的回落期，我省经济金融运行回落速度快于全国，回落幅度大于全国。这一方面反映了我省改革开放滞后，市场化程度低，产业结构单一，导致经济金融运行的政策性影响“刚性”效应；一方面也表明了我省经济存在的基本缺陷是造成贷款周期性回落的最根本原因。2002年以来，我省贷款增长经历了由低到高再回落的过程，2005年末,各项贷款增长速度降到2002年以来的最低点。这种状况如果不能在短期内得到改变，势必会对我省实施“十一五”规划开好局、起好步产生不利影响。加快甘肃改革开放步伐，加快市场化进程，加快经济增长方式的转变和产业结构的调整，加快新型工业化进程和制造业的振兴，尽快培育新的信贷增长点将是甘肃信贷投入的关键所在。
    （二）有效信贷需求不足导致贷款过度集中，应在优化信贷结构中防范信贷风险
    由于我省经济发展相对滞后，信贷市场空间狭小，传统和新型的制造加工业中真正具备市场竞争能力和规模效益的企业、项目并不多，致使我省信贷资金主要流向交通运输、电力煤炭等基础产业和垄断行业。2005年末，电力和交通运输业贷款余额占全省的39.56%，制造业贷款余额占全省的22.69%。从贷款客户结构看，全省前10户贷款企业贷款余额占全省的28.84%。从地区看，兰州市贷款余额占全省的56.64%,比2003年末上升了1.53个百分点。信贷过度集中带来了商业银行对少数优质客户的激烈竞争，兰州铁路局贷款问题出现后，对各家银行正常发放贷款带来了一定的负面效应，需要关注由此可能产生的信贷投放结构性矛盾和信贷过度集中而引发的信贷风险。
    （三）县域经济仍是金融服务的薄弱环节，应在支持县域经济发展中推动社会主义新农村建设
    由于项目贷款存在一定“刚性”，在实施宏观调控、商业银行加强信贷管理的情况下，流动资金贷款往往成为压缩的对象，从而加剧了企业周转资金的紧张状况，特别是随着商业银行信贷准入门槛的提高和信贷管理权限的上收，使县域经济受到了较大的影响。人民银行兰州中支对全省40个县、575户中小企业和全部县级金融机构的调查显示：2002年至2005年6月末，中小企业贷款申请的户数满足率平均为70%，金额满足率平均为75%，其中2005年上半年金额满足率为58%，满足率下降。如果县域经济信贷投入不足的趋势得不到有效遏制，将会对县域“三农”经济和中小企业发展带来一定的负面影响，需要金融部门不断优化金融资源配置，在支持县域经济发展中加快农业产业化、农村工业化和城乡一体化进程，进一步提升县域经济的整体实力，推动全省社会主义新农村建设。
    （四）部分原材料价格上涨，应密切关注企业效益下滑对银行贷款带来的新风险
    2004年以来，国际国内市场原油价格持续上扬，全球性原材料供应紧张，矿产品价格大幅攀升，全省水电价格上调，上游产品涨价对下游产业的价格传导作用迅速增强，推动了相关行业生产成本增加，导致全省工业品价格上涨逐步由需求拉动型向成本推动型转化，企业生产成本急剧增加压缩了企业利润空间，工业企业亏损面上升，亏损企业亏损额加剧，降低了企业还款能力。1-11月，全省规模以上工业企业亏损额46.86亿元，同比增长2.91倍。这些情况表明，随着全国部分行业产能过剩问题日渐突出，将会对我省石油、钢材、铝锭、煤电企业生产经营带来一定的冲击，这些企业贷款相对集中，应密切关注企业效益的下滑对银行贷款带来新的风险。
    （五）资本市场发育缓慢，应在规范经营行为中不断扩大直接融资规模
    一些上市公司违规将募集资金转换渠道变向流入二级市场，大股东、实际控制人或关联方长期占用上市公司大量资金，对上 市公司造成损害；部分上市公司募集资金项目的效果普遍不佳，主营业务萎缩，缺乏效益增长的支撑点。证券经营机构经营困难，潜在风险隐患较大，有的内控制度不严，经营管理上存在较大漏洞；有的改制进展缓慢，历史遗留问题尚未解决；有的历史包袱沉重，经营举步维艰；有的自营管理不严，造成较大亏损；有的委托理财不规范、造成较大损失。上市公司后备资源严重不足，成为我省资本市场发展的“瓶颈”。应在规范上市公司和证券公司经营行为的同时，加快培育上市公司后备资源，不断扩大直接融资规模。
    （六）保险市场发展不平衡，应进一步拓展县域保险市场的深度和广度
    保险市场主体分布在一些大中型城市，农村市场发育不成熟，保险服务领域还不宽，市场潜力挖掘不够，健康险、养老险、责任险、“三农”保险发展不足，保险的覆盖面较低。农村保险市场供求机制、价格机制、竞争机制和产品创新服务体系尚未形成，农村保险市场发展缓慢。全省农村人口占总人口的78%，而“三农”保费收入的比重还不到20%，仅有10%左右的农村人口参与了保险（含学平险），“三农”保险规模与农村人口呈现严重的“城乡倒挂”现状，保险市场发展不平衡，应进一步拓展县域保险市场业务。
    四、2006年货币信贷工作思路和措施
    2006年，全省货币信贷工作的思路是：以“三个代表”重要思想为指导，全面落实科学发展观，认真贯彻中央经济工作会议、省委经济工作会议和总行、分行工作会议精神，继续执行稳健的货币政策，牢固树立经济金融“一盘棋”思想，围绕转变经济增长方式、调整经济结构、促进协调发展的主线，结合“发展抓项目、改革抓企业”的工作重点，进一步改进金融服务，增加信贷投入，提高金融资源配置效率，为全省经济发展提供有力的金融支持。
按照这一思路，全省货币信贷工作的主要措施是：
    （一）以科学发展观统领金融工作全局，切实增强支持全省经济发展的责任感和紧迫感。从促进经济金融协调发展出发，充分认识做好金融工作的重要意义。切实把思想统一到科学发展观上来，统一到中央、省委经济工作会议和总行、分行工作会议精神上来，统一到调整信贷结构、加大信贷投入上来，进一步增强金融支持经济发展的责任感和紧迫感，采取更加有效的措施，加大信贷工作力度，切实增强银行支持经济发展的能力和水平。
    （二）千方百计增加信贷投入，充分发挥银行信贷对地方经济发展的支持作用。高度重视信贷有效需求不足、银行信贷增长乏力、影响全省经济金融协调发展的问题，在不断深化省情认识的基础上，充分挖掘各家银行潜力，发挥自身优势，积极研究欠发达地区经济金融发展的规律性和特殊性，探寻信贷政策与地方经济发展的有机结合点，探索促进经济金融协调发展的新思路、新举措，培育新的信贷增长点，创新信贷产品，拓展新的业务领域，千方面计扩大信贷投入，推动信贷总量合理稳定增长。
    （三）认真贯彻十六届五中全会精神，进一步支持社会主义新农村建设。始终把服务“三农”作为义不容辞的责任，放在金融工作的重要位置，根据地方农业产业特点和区域比较优势，进一步加大对农业产业化经营的信贷投入，大力支持战略性主导产业、区域性优势产业和地方性特色产品做大做强，推进农业和农村经济结构战略性调整，提高农业的比较效益和整体竞争力。进一步加大对农业产业化龙头企业的信贷支持，大力发展农产品精深加工业，提高农产品加工转化和市场开拓能力，促进优势农产品扩大出口。积极支持农田水利、“六小工程”、农村电网等农业基础设施建设和生态环境建设，提高农业抵御自然灾害的能力。支持农村城镇化进程，加快发展县域经济和农村二、三产业，增强小城镇带动农村发展的能力。坚持开发式扶贫的方针，切实提高扶贫贷款的使用效率。通过信贷政策引导调动广大农民群众增加对发展农业生产的投入；加快农村信用社改革步伐，积极发展农村小额贷款组织，增强对“三农”的金融服务功能，促进农业综合生产能力不断提高和农民收入持续增长。
    （四）大力调整和优化信贷结构，促进全省经济结构调整和经济增长方式的转变。围绕西部大开发、“发展抓项目、改革抓企业”和“工业强省”战略的实施，继续加大对支柱行业、重点企业和符合国家产业政策项目的信贷支持力度，推动工业生产由高耗能、高耗材、高污染向资源节约型、环境友好型、经济效益型转变，大力支持循环经济发展，增强可持续发展能力，走新型工业化道路。从构建和谐社会的高度出发，通过广泛搭建项目开发平台、社会资信平台、信用担保平台，共建良好的金融生态环境，探索政策性金融与商业性金融相结合等措施，在防范风险、注重效益的前提下，不断加大对县域经济、“三农”、中小企业、非公有制经济、下岗失业人员、贫困学生等经济社会发展薄弱环节的信贷支持力度，促进经济结构调整和经济增长方式的转变。
    （五）加强调查研究和政策效应反馈工作，促进信贷政策与产业政策协调配合和经济金融协调发展。进一步完善分析监测和政策反馈机制，准确把握宏观经济金融走势，增强执行货币信贷政策主动性和预见性，提高金融调控的科学性、前瞻性、有效性。加强政策实施效果的反馈，进一步疏通货币信贷政策传导渠道，推动全省信贷政策与产业政策协调配合，促进全省经济金融协调发展。